التأمين

[فلسطينية وافتخر]

مرحبا ... مبروك افتتاح منتدى المال والاعمال :eh_s(15



لأهمية التأمين في حياتنا أود ان افتتح مواضيع المنتدى بإدراج مواضيع تتعلق بالتأمين .....

مفهوم التأمين ... وأنواع التأمين.. أهمية التأمين في حياتنا كأفراد ...البرامج التأمينية...... وضع التامين بالأردن.... مشاكل التأمين التي تواجهنا ........

بالبداية سأضع مقدمه عامه عن التأمين

ما هو التأمين و ما هو مفهومه
التأمين (راحة بال واستثمار)

التأمين هو أمان واستقرار لك ولعائلتك وطمأنينة....

يمكن أن نعرف التأمين: على أنه نشاط إقتصادي مميز ، وقطاع خدمات.
وهو وعد أو تعهد يؤدي للإطمئنان ..فهو غطاء مناسب(حماية) مقابل ما تم دفعة من قسط ...
أي هو حماية من أي خطر غير مؤكد مقابل إلتزام مالي (القسط)..
التأمين عبارة عن آلية لنقل الخطر....أي يتم تفتيت الخطر الكبير إلى أخطار صغيرة يمكن تحملها
(مثلا الحريق بمصنع ما خطر كبير...والأقساط التأمينية المدفوعة أخطار صغيره يمكن تحملها)


فوائد التأمين
1-تخطيط وضمان للمستقبل

2-عملة صعبة

3-له فوائد عديدة في الإستثمار وتشجيع الإستثماروحماية لرأس المال

4- تسهيل القروض البنكية (إذا قام رجل أعمال بطلب قرض من البنك يقوم البنك بعمل وثيقه تأمين للحياة مؤقته محددة بمدة القرض فإذا توفي لا سمح الله المقترض تقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المتبقي من القرض للبنك والباقي لورثه الشرعيون تخيل لو أن البنك لم يقم بعمل هذا التأمين ؟؟)

5-مكافحة الفقر

6-تشغيل الأيدي العاملة


التأمين إستثمار...من غير العدل مقارنة أداء وعائد التأمين بأداء وعائد أفرع الاستثمارات الأخرى بدون الأخذ في الاعتبار جوهر عملية التأمين.
فالتأمين ضروري وحيوي لحماية أسرتك من المخاطر التي قد تتعرض لها حياتك.
فأنت عندما تشتري وثيقة تأمين لسيارتك, ولحسن حظك لم يحدث لها أية خسائر, هل ستحصل علي أية مزايا؟ ولكنك في نفس الوقت استثمرت قسط الوثيقة لحماية سيارتك القيمة.
عادة ما يتحدث الناس عن العائد علي الاستثمارات ويميلون لمقارنة هذه العوائد بتلك التي تحققها وثائق التأمين.
لذلك فنحن كثيراً ما نقارن عائد الاستثمار من الأموال المستثمرة، علي سبيل المثال، في شهادات الاستثمار أو في أنواع الاستثمارات الأخرى المتاحة (مثل البورصة, ودائع البنوك, العقارات والأراضي...) ونستخدم ذلك في إقناع أنفسنا بأن تلك الاستثمارات تحقق عائداً أفضل من الاستثمار في شراء وثيقة تأمين.
بالإضافة لذلك فيجب علينا أن نفكر في حياتنا بواقعية أكثر، فعلي سبيل المثال، فإذا قمت باستثمار مبلغ 1000 دينار في ادخار يُدر عائداً يبلغ 10% في العام ففي نهاية العام ستصبح أموالك 1100دينارا، ولكن ماذا يحدث إذا "لا قدر الله" حدثت الوفاة في خلال العام الأول، هل تعلم انك تستطيع بمبلغ 1000 دينار أن تشتري وثيقة بمبلغ تأمين قد يصل إلي 250 ألف دينار (يعتمد ذلك علي السن, ونوع الوثيقة.. الخ) وسيحصل الورثة علي هذا المبلغ. هل تستطيع الآن أن تحدد العائد في هذا الموقف؟ هل 100% أو 1000% أو أكثر؟

من أين جاءت فكرة التأمين؟؟
تعود بدايات التأمين الى الحضارات القديمة
* المخزون الغذائي المشترك
* المساعدة المتبادلة
* رحلة الشتاء والصيف
* الصندوق المشترك (الوحدة المساهمة) مثال ..الصناديق العائليه
المتعهدون بالتعويضات (الضامنون)

حريق شارع تولى 1861

في هذه الفتره تم إنشاء شركة كمرشال يزنيون وفرقة لندن لمكافحة الحريق وكانت كلاهما تضع علامة على المبنى المشترك معها في الصندوق ..وعندما كان يحصل حريق تخرج جميع سيارات الإطفاء من كل شركة وتذهب للمبنى فإذا كان مشترك معها تخمد الحريق أما إذا لم يكن مشترك تعود سيارة الإطفاء أدراجها...ومن هنا تم الإتفاق بين جميع الأطراف عوضع تعريفه(بناء وتقدير للسعر) وإقامة لجنة لمكاتب الحريق

اللويدز

جاءت تسمية اللويدز من مقهى اللويدز الذي كان يتجمع فيه البحاره في لندن .. وجاءت الفكرة لتخفيف الأضرار التي كان يتكبدها البحاره عندما يهجم عليهم القراصنه في ذلك الوقت...فأنشؤوا صندوق يتم فيه دفع أقساط ويتم التعويض حسب قيمة الإشتراك والضرر

اما اللويدز فهو عبارة عن هيئة أو سوق مالي (مكاتب تأمين) تأسست في أواخر القرن السابع عشر الميلادي وتواجده في مدينة لندن..ولا يتم التعامل معه إلا عن طريق وسيط )فيما عدا السيارات.


ومن هنا ظهرت شركات التأمين في العالم

يتبع

[فلسطينية وافتخر]

تأمينات الحياة / علاج طبي

يندرج تحت إسم تأمينات الحياة .. التأمين للحياة والتأمين الصحي (العلاج الطبي)


لماذا يجب أن تؤمن علي حياتك؟

عندما تخطط لحياتك يجب أن تأخذ في اعتبارك احتياجات أسرتك مثل المصاريف الطبية, إيجار المنزل, مصاريف الزواج والتعليم.
طوال حياتنا نحن معرضون لأخطار مختلفة مثل سوء الحالة الصحية، التعرض لضائقة مالية، حوادث، ولذلك سيساعدك التأمين علي حمايتك من الأضرار أو الخسائر التي يمكن أن تنتج عنها وذلك بتحويل تأثير تلك الأخطار إلى شركة التأمين.
ماذا تقدم لك تأمينات الحياة / العلاج الطبي؟
شرائك لوثيقة تأمين علي الحياة يعني امتلاكك لعقد مقرون بضمان لاستحقاقك مبلغ التأمين في حالة الوفاة "لا قدر الله" أو عند انتهاء مدة التأمين (حسب نوع الوثيقة).
في حالة وفاة "لا قدر الله" الشخص المؤمن عليه، يستحق ورثته تعويضاً يساوي كامل مبلغ التأمين المؤمن به.
في حالة حدوث حادث للشخص المؤمن عليه أو إصابته بأحد الأمراض مما قد يؤدى إلى عدم قدرته علي استعادة حياته الطبيعية مرة أخري (عدم قدرته علي ممارسة عمله) سَيعُوض المؤمن عليه بدفع مبلغ التأمين.
وإذا كانت الإصابة غير جسيمة ويمكن تجاوز أثارها بعلاج الإصابة وكان الشخص المصاب يملك وثيقة تأمين علاج طبي، في هذه الحالة تقوم شركة التأمين بدفع كافة مصاريف العلاج والأدوية.
تقوم تأمينات الحياة بمساعدتك علي توفير احتياجات أسرتك في حالة عدم كفاية دخلك بعد التقاعد.

هل هناك مزايا أخري تعود عَلي من شراء وثيقة تأمين بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده؟
نعم هناك العديد من المزايا الأخرى بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده، فعلي سبيل المثال:

يمكنك استخدام قيمة القسط المدفوع في شراء وثيقة التأمين لتخفيض الدخل الخاضع للضريبة
2-وثائق التأمين علي الحياة تساعدك علي تأمين قروضك البنكية أو أية قروض أخري.
عندما تنخفض معدلات الفائدة وتنخفض قيمة أموالك المستثمرة وتتوقف كوبونات العائد فان قيمة وثيقة التأمين لا تنخفض وفي حالة تعثر مالك وثيقة التأمين علي الحياة مالياً، يمكنه تصفية الوثيقة والحصول علي قيمة تصفية الوثيقة نقداً.
يمكن للمؤمن عليه صاحب وثيقة تأمين علي الحياة الحصول علي قروض بضمان الوثيقة.

متى يجب أن تشتري وثيقة تأمين علي الحياة؟

عندما يكون لك أسرة، أطفال صغار، وأنت العائل الوحيد لأسرتك (الزوجة لا تعمل) عندئذ يصبح التأمين ضروري وحيوي.
وإذا ما توفت الزوجة (التي لا تعمل)، عندئذ سترتفع مصاريف تربية الأبناء، وكل ذلك يدعم الرأي بضرورة التأمين علي حياة الاثنين (الزوج + الزوجة).
عندما تكون شابً وتتمتع بصحة جيدة يمكنك التأمين على حياتك بتكلفة أقل عندما أكبر سناً وصحتك غير جيدة، وعليك أن تفكرفيما سيحدث عندما تتقاعد؟ هل ستملك نفس دخلك قبل التقاعد؟ التأمين علي الحياة سيساعدك علي الحفاظ على نفس مستوي دخلك بعد التقاعد.

كيف تحدد قيمة التأمين علي الحياة الذي تحتاجه؟

الخطوة الأولي: حدد مصاريفك
حاول أن تُقدر ميزانية أسرتك السنوية. ويجب أن تتضمن مصاريفك المعيشية الأساسية، مصاريف رعاية الأطفال، وقسط التمويل العقاري، ومصاريف التعليم (المدارس الخاصة).
الخطوة الثانية: قدر الأصول التي تمتلكها
حاول تقدير قيمة الأصول التي تستثمرها أو تدخرها، أو أية مصادر أخري للدخل، مثل (مرتبك السنوي).
الخطوة الثالثة: حدد ماذا يمكنك أن تدخره
من الخطوات السابقة حدد مبلغ معين يمكنك توفيره لشراء وثيقة تأمين وحدد هل هذا المبلغ يمكنك دفعه شهرياً أم ربع سنوياً أم سنوياً.
الخطوة الرابعة: حدد احتياجاتك التأمينية
حدد ما نوع التأمين الذي تحتاجه، هل تحتاج تغطية خطر الوفاة فقط؟ أم تريد أن تتضمن وثيقة التأمين عنصر ادخاري بجانب تغطية الوفاة؟ ماهي مدة التأمين الذي تريده؟
الخطوة الخامسة: طابق احتياجاتك بما توفره شركات التأمين
اختار الوثيقة التي تناسب إمكانياتك المالية (الخطوة السادسة).

ما هي أنواع الوثائق التي توفرها شركات التأمين على الحياة؟

التــأمينات الفردية

يتوافر في السوق الأردني العديد من وثائق التأمين الفردية وفقا للتغطيات التي تلبى احتياجات الغالبية العظمى من عملاء التأمين وأهمها :
-التأمين المؤقت (يغطي خطر الوفاة فقط ويسمى تأمين مستهلك)
هو أبسط انواع التأمينات عالحياة:
هذا التأمين مؤقت لفترة زمنية محدده 5،10،15،20،25.
هذا التأمين لا يوجد له قيمة نقدية: هو حماية فقط فلا يوجد له قيمة إستردادية.
يغطي لوفاة لأي سبب.
وهذا التأمين تكلفته بسيطة جدا وحمايته عاليه جدا.
التغطيات التأمينية في حاله البقاء على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين (ويعني ذلك أنك إذا بقيت على قيد الحياة بعد إنتهاء التأمين ستقوم بعمل وثيقه أخرى وستضيع جميع المبالغ التي قاام المؤمن بدفعها لذلك يسمى مؤقت)
من ياخذ هذا التأمين؟؟
1. رجل أعمال : الذين يأخذون تسهيلت بنكية
2.شخص محدود الدخل جدا
عملية الإحتساب
رجل أعمال عمره 47 سنه يريد تسهيلات بنكية لمدة 15 سنة بقيمة 250.000
7.85*250= 1962.5قيمة القسط السنوي

مثال 2:راتب الشخص 300دينار وعمره 47سنه يريد تأمين للحياة لمصلحة الورثة بقيمة 10آلاف دينار لمدة عشر سنوات ..
من جدول الحياة لإحدى الشركات 8.08لكل ألف
8.08*10=80.80 دينار سنوي تقديرا يدفع 5 دنانير شهري.


-(التأمين المختلط )
يُؤدى مبلغ التأمين في حاله الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى نهاية التأمين
-وثائق متنوعة
تأمينات الحوادث الشخصية طويلة الأجل
تأمينات العلاج الطبى طويلة الأجل
عمليات تكوين الاموال
تغطيات إضافية

التــأمينات الجماعية
يقصد به التأمين على مجموعه من الأفراد (عادة ما يعملون فى جهة عمل واحدة ) وهو تأمين يمكن ان يغطى حالات الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى سن معينه أو كليهما. و يكون المتعاقد فى هذا التأمين هو صاحب العمل.
يتم الاتفاق على الشروط والمزايا المناسبة بين المتعاقد وبين شركة التأمين مقابل اشتراكات ( أقساط ) يتم سدادها بمعرفة المتعاقد سواء كان السداد يتحمله العامل أو صاحب العمل أو كلاهما مشاركة وهذا التأمين يعتبره أصحاب العمل ميزه إضافية لتشجيع العاملين على زيادة العطاء والاستمرار فى العمل.



كيف يمكنك طلب صرف مستحقاتك من وثيقة تأمين علي الحياة؟

بعد وفاة (لا قدر الله) شخص عزيز عليك و كنت أحد ورثته، عندئذ فأنت تحتاج لتقديم طلب لصرف مستحقاتك من قيمة مبلغ تأمين الوثيقة.

ربما تتسآل من الذي يجب أن اتصل به إذا لم استطع إيجاد وثيقة التأمين نفسها؟

حاول أن تجد وثيقة التأمين الأصلية (أو صورة منها)، إذا استطعت، فذلك شيء عظيم، اذهب للخطوة التالية (2). و إذا لم تستطع العثور علي الوثيقة أو نسخها منها فحاول أن تجد اسم شركة التأمين التي كان يتعامل معها صاحب (مالك) الوثيقة، إذا مازلت لا تستطيع أن تجد أية معلومات عن الوثيقة أو شركة التأمين، حاول أن تجد أية معلومة عن الشخص الذي كان يتعامل معه صاحب (مالك) الوثيقة ويقوم بسداد قسط الوثيقة له وهو وكيل التأمين، وإذا استطعت أن تجد اسم الشخص ولم يكن من السهل معرفة اسم شركة التأمين التي ينتمي إليها عندئذ يمكنك الاتصال بالهيئة الأردنية للرقابة على التأمين.
اتصل بشركة التأمين لصرف مبلغ التأمين )مستحقاتك)

[Shb_Cute]

اشكرك عالمعلومات المفيده

وان شاء الله الجميع بيستفيد منها

تقبلي مروري

[xblack]

بالفعل موضوع التامين موضوع مهم وبنعيشه بحياتنا........

تشكرااااااااااااااااااااااتي على الموضوع......

[darkman]

موظوع كبير و يستحق القرائة و الفهم
ازا ممكن يكون في كمان عن ثقافة التامين
اي موضوع عن التامين من الجانب الديني و مشروعيتة
لانو عنا نقص في مفهوم التامين ناتج عن عدم الثقافة و الوعي
و شكرا